Surroga del mutuo: come trasferirlo gratis e risparmiare

Con l’andamento dei tassi, molti mutuatari possono risparmiare centinaia di euro l’anno spostando il mutuo a una banca più conveniente. Lo strumento si chiama surroga ed è un diritto gratuito. Ecco come funziona e quando conviene.

🏦 Cos’è la surroga del mutuo

La surroga (o portabilità) consente di trasferire il mutuo da una banca all’altra mantenendo l’ipoteca esistente. Introdotta dalla Legge Bersani, è completamente gratuita per il cliente:

• nessuna penale o commissione di estinzione anticipata;
• nessun costo di istruttoria, perizia o notarile a tuo carico (li sostiene la nuova banca);
• l’ipoteca si trasferisce senza doverne accendere una nuova.

Puoi cambiare tasso (passare da variabile a fisso o viceversa), durata e spread, ma non l’importo: la surroga riguarda il solo capitale residuo.

🔍 Surroga, sostituzione o rinegoziazione?

• Surroga: cambi banca, gratis, stesso debito residuo. Ideale per ottenere un tasso migliore.
• Sostituzione: estingui il vecchio mutuo e ne accendi uno nuovo (anche di importo diverso, es. per liquidità aggiuntiva), ma con costi (notaio, istruttoria).
• Rinegoziazione: accordo con la stessa banca per modificare le condizioni, senza cambiare istituto.

📝 Come si fa, passo per passo

• 1. Confronta le offerte di surroga di più banche (tasso, spread, durata).
• 2. Presenta domanda alla nuova banca con i documenti del mutuo in corso.
• 3. La nuova banca istruisce la pratica e si coordina con la vecchia.
• 4. Atto di surroga davanti al notaio (a spese della nuova banca).
• 5. Da quel momento paghi la rata alle nuove condizioni.

I tempi sono regolati: se la portabilità non si conclude entro i termini per cause imputabili alla banca, è previsto un indennizzo.

⚖️ La vecchia banca non può ostacolarti

La banca di partenza non può rifiutare la surroga né applicarti penali o spese per l’estinzione. Eventuali tentativi di trattenere il cliente con ostacoli sono illegittimi: in caso di problemi, presenta reclamo e, se necessario, ricorri all’Arbitro Bancario Finanziario.

❓ Domande frequenti

La surroga ha davvero costo zero?

Sì, per il cliente è gratuita: spese di perizia, istruttoria e notaio sono a carico della nuova banca, e la vecchia non può applicare penali di estinzione. È uno dei pochi strumenti realmente a costo zero per il consumatore.

Posso aumentare l’importo del mutuo con la surroga?

No. La surroga trasferisce il solo debito residuo. Se ti serve liquidità aggiuntiva, ti serve una sostituzione (nuovo mutuo) o un mutuo “surroga + liquidità”, che però comporta costi: valuta bene la convenienza.

Conviene passare da variabile a fisso (o viceversa)?

Dipende dall’andamento dei tassi e dalla tua propensione al rischio. Il fisso dà certezza della rata; il variabile può costare meno se i tassi calano. La surroga è l’occasione per cambiare tipo di tasso senza costi: fatti fare un confronto prima di decidere.

🔗 Risorse utili

• Banca d’Italia — guida ai mutui e alla surroga.
• Arbitro Bancario Finanziario — ricorsi contro la banca.
• MEF — normativa su mutui e portabilità.