Conto corrente: spese, portabilità e chiusura gratuita in 12 giorni

Spese di tenuta conto che lievitano, canoni di carte mai usate, commissioni “una tantum” che tornano ogni mese: il conto corrente è uno dei prodotti su cui i consumatori pagano di più senza accorgersene. Ecco come leggere i costi, cambiare banca gratis e difendersi dagli addebiti scorretti.

🧾 Leggere i costi: l’ISC e il riepilogo annuale

Ogni banca è obbligata a indicare l’Indicatore Sintetico di Costo (ISC) nel foglio informativo e a inviarti ogni anno il Riepilogo delle spese sostenute. È il documento più utile per capire quanto ti costa davvero il conto, comprese:

• canone del conto e delle carte;
• spese per operazione (bonifici, prelievi, scritturazioni);
• imposta di bollo (34,20 € l’anno se la giacenza media supera 5.000 €);
• interessi e commissioni su eventuale fido o scoperto.

Confronta l’ISC con il conto online: spesso la stessa banca offre versioni a canone zero. Se non usi sportello e assegni, valuta il passaggio.

🔄 Cambiare banca: il trasferimento in 12 giorni

Grazie alla normativa europea sulla portabilità del conto, trasferire conto e servizi a una nuova banca è semplice e gratuito:

• basta presentare la richiesta alla nuova banca, che si coordina con la vecchia;
• il trasferimento di domiciliazioni, accrediti dello stipendio/pensione e bonifici ricorrenti deve completarsi in 12 giorni lavorativi;
• la chiusura del vecchio conto non comporta penali; eventuali costi di chiusura sono vietati;
• se la banca ritarda, ha diritto a un indennizzo.

💳 Il conto di base: un diritto per tutti

Chiunque ha diritto a un conto di base con i servizi essenziali a canone fisso e contenuto. È gratuito per:

• titolari di ISEE inferiore a 11.600 €;
• pensionati con trattamenti fino a circa 1.500 € lordi mensili (per l’accredito della pensione).

La banca non può rifiutare l’apertura del conto di base a chi ne ha diritto, salvo casi specifici previsti dalla normativa antiriciclaggio.

⚠️ Modifiche unilaterali e addebiti non dovuti

La banca può modificare le condizioni economiche solo se il contratto lo prevede e con preavviso di almeno 2 mesi (comunicazione di “proposta di modifica unilaterale”). In quel caso:

• se non sei d’accordo, puoi recedere entro la data di efficacia senza spese, mantenendo le vecchie condizioni fino alla chiusura;
• il silenzio vale come accettazione: leggi sempre le comunicazioni della banca;
• per addebiti non autorizzati (commissioni mai pattuite, operazioni disconosciute) presenta reclamo scritto e chiedi lo storno.

⚖️ L’Arbitro Bancario Finanziario

Se la banca respinge il reclamo o non risponde entro 30 giorni (60 per alcuni servizi di pagamento), puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF): il ricorso costa 20 €, restituiti se hai ragione, e si presenta anche da soli o tramite la nostra associazione. È efficace su spese non dovute, anatocismo, ritardi nei trasferimenti e disconoscimento di operazioni.

❓ Domande frequenti

La banca mi addebita spese su una carta che non uso: posso chiudere solo quella?

Sì. Puoi revocare singoli servizi (carte, fido) senza chiudere il conto. Invia disdetta scritta e verifica che il canone cessi dal periodo successivo; eventuali importi addebitati dopo la disdetta vanno rimborsati.

Ho un conto cointestato e l’altro intestatario non collabora: come lo chiudo?

Dipende dalla firma: con firma disgiunta ciascun cointestatario può operare da solo, ma la chiusura di norma richiede il consenso di tutti. In caso di conflitto si può chiedere alla banca il blocco a firma congiunta e procedere con assistenza legale.

Quanto è l’imposta di bollo sul conto?

Per le persone fisiche è di 34,20 € annui, dovuta solo se la giacenza media supera i 5.000 €. Sui prodotti di deposito titoli e su alcuni strumenti finanziari si applica invece il bollo proporzionale dello 0,2%.

🔗 Risorse utili

• Arbitro Bancario Finanziario (ABF) — ricorsi contro la banca.
• Banca d’Italia — guide in parole semplici su conti e servizi.
• Comparatore conti correnti — confronto pubblico dei costi.